有人认为个人养老金限额12000元/年，养老还是不够的。还有人认为，养老保险得长期规划，选对产品比节税更重要~

其实大家都很有远见，无论是老龄化、寿命延长，还是延迟退休、个养制度的实行，都说明老百姓要自己多备点养老金了。

想要节税的先选税优养老险，觉得税优险不够或者不关注节税的，给大家墙裂推荐这款，海保人寿增多多7号养老年金险（增额版），提供几乎终身的养老现金流，长期养老规划很合适！

并且这款属于预定利率2.5%的固收型年金险，但是在合规的前提下，它通过独特的设计使得保单利益超3%！在当前同类产品基本都不超2.5%的情况下，这款就相当炸裂！

它是怎么做到的？是不是真的能达到3%？值得不值得入手？

接下来本文重点：

·增多多7号（增额版）的具体保障

·增多多7号（增额版）的保单利益如何做到超3%

·增多多7号（增额版）值不值得买

·写在最后

一、增多多7号（增额版）的具体保障

增多多7号养老年金险（增额版），由海保人寿承保。海保人寿，第一家在海南省筹建开业的全国性保险法人机构，海南省 “十四五”公共服务发展规划重点企业，是一家偿付能力充足、风险管理能强、运营稳健的靠谱公司！

这款产品具体投保规则如下，投保人群0-50岁，无职业要求，支持趸/3/5/10年交，趸交3万起，期交1万元起；无健康告知，累计保费1000万以内无需财务核保、无需体检！

产品投保可以选择计划一和计划二，保障丰富，包含多项保险金给付。

年金领取：

起领时间：女性可选55/60/65/70周岁，男性可选60/65/70周岁起领

领取频率：可年领或月领

每年领取金额：

方案一：每年领100%基本保额

方案二：第1-10年每年50%基本保额，11年至期满前每年100%基本保额

身故金：

领取前：给付（已交保费和现金价值）较大者

领取后：给付（保证返还保费-累计已领养老年金）

关爱金：方案一没有；方案二，80周岁至期满前，每年额外给付1倍基本保额。

祝福金：98岁仍生存，返还已交保费。

祝寿金：80/85/90/95/100周岁额外给付5倍基本保额。

满期金：106岁仍生存给付10倍基本保额。

两大计划的区别在于：计划一定额领取至期满；计划二分阶段领取，还有额外关爱金。总之，年金领取+额外保险金+身故金，保障相当丰富。具体如何表现？来看以下案例。

另外，产品支持减保、保单贷款，资金可灵活规划。

二、增多多7号（增额版）的保单利益如何做到超3%

以30岁男性投保计划二为例，年交10万交10年，总保费100万，60岁起领，基本保额为77700元：

保单前期现价很优秀：

第8个保单年度：现价超过保费，增长很快，同类年金险少见！

60岁开始领取年金时，现价171.37万，已交保费的1.7倍！

此后现价还一直增长，到79岁现价202.83万，此时已累计领取年金120.44万，但现价还增值到了保费的2倍多！

加上支持减保，所以这款产品是保障养老+财富增值+资金灵活规划都兼顾！

后期养老利益很高：

60岁开始年金，60岁-69岁每年领38850元；

70岁至期满，每年领77700元；

80岁至期满，每年关爱金额外77700元

80/85/90/95/100周岁额外祝寿金38.85万，5次累计194.25万；

98岁祝福金100万；

106岁满期金77.7万。

生存总利益=年金领取+各种保险金+现金价值

那么80岁生存总利益=

累计领取年金128.21万

+关爱金7.77万

+祝寿金38.85万

+现价163.54万

=338.37万，约为保费的3.38倍！

此时IRR2.91%，远超2.5%！

90岁生存总利益=

累计年金205.91万

+关爱金85.47万

+祝寿金116.55万

+现价92.22万

=500.15万，保费的5倍多！

此时IRR3.45%！

以上利益均保证确定写进合同里，被保人生存就可获得！尤其适合长寿人群，即便仅活到80岁，也能获得累计3.38倍保费、IRR2.91%的保单总利益！后期更高，最高能超4%！

这款产品就是靠高速增长的现价、各种年金+保险金，达到生存利益超3%的！不得不说，很好，很适合养老！

三、增多多7号（增额版）值不值得买

这款产品值不值得买，来看它的四大优势。

1、现价增值快，最快交费期内现价超已交保费

以上案例可见，这款产品现价增值非常快，10年交第8年现价超过保费，趸交、3年/5年交都是第5年就超过保费，跟专业增额寿险比也毫不逊色，堪称年金里的增额寿险！

产品支持减保，现价超过保费后减保就不会有损失。也可见这款产品的灵活性。

2、保单利益高，IRR第40年超2.5%，极值IRR突破4%

经过案例测算，整理出以下30岁投保计划二、不同交费期对应的IRR：

保单第40年（70周岁），60岁起领，趸交/3年/5年交IRR均超2.5%！

80周岁，60岁起领的IRR均超2.9%，70岁起领的IRR也基本超2.8%；

90周岁IRR都在3.4%以上，极值IRR最高4.05%！

3、资金使用活，减保+保单贷款，灵活又稳健

支持减保，保单满5年即可申请，不过现价未超过保费前减保有损失。但这款产品现价超过保费的时间很快，趸交/3年/5年交在第5年现价超过保费，10年交在第8年超过保费，资金使用相对更灵活。年金领取前现价保持优秀的增长速度，现价持续到终身！

保单贷款，最高能贷现金价值的80%，可做应急金使用，缓解资金压力。注意贷款期限最长不超过6个月。

4、门槛低，无健告，1000万以内免体检免财务审核

投保门槛低，无职业要求，无健康告知，亚健康人群的福音；1000万以内免体检、免财务审核，高净值人群的大额保单也易投保！

四、写在最后

总而言之，海保人寿增多多7号养老年金险（增额版）是一款非常适合做长期养老规划的产品。

产品现价增长快，最快5年现价超过保费，年金领取前现价增长稳健；支持减保、保单贷款，资金可灵活规划；

养老利益包含年金领取和各种保险金给付，生存总利益长期IRR在保单第40年就破2.5%，极值IRR突破4%，市场稀缺好产品！尤其80岁后利益更高，特别适合有长寿基因的人群！

整体来说，这款产品前期做财富增值一点也不逊色于增额寿险；后期养老利益高，领的钱更多！目前做长期养老规划，这款可以放心优选！