基本情况

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福满佳2.0各项基本设置延续以往产品风格：

1.身故金新增了75岁前重大自然灾害意外身故的额外赔付，虽然概率不大，但也算是加强了身故保障；

2.提供现金领取、累计生息、抵交保费和交清增额4种方式，可以根据个人资金安排需求选择；

3.减保对保证部分同一保单年度内限额是20%初始保额，目前要求的减保后最低门槛不算低，红利部分则不受影响，交清增额部分是一次性取出；

4.与之前相比，减保取消了时间限制，犹豫期过后就可以操作；

5.缴费期选择上，继6年交之后，还新增了8年这类不常见的短期选择，最长交费期10年，可满足中短期多种交费年限需求；

6.保费门槛也延续了之前福满佳的定位，适合预算相对充足的朋友，不过目前的政策，在2025年1月31日前，保费门槛减半，感兴趣的朋友可以关注；

虽然减保没有时间限制了，但保单现金价值超过累计保费需要一定时间，仍然建议不要太早进行减保，以免保费有损失。

接下来我们来看5个维度的星级评定和分析，每个维度最高星级为5星。

以往各维度的其他产品分析文章，回顾可戳：

“大公司”的分红险，为什么不是首选？

维度1：保单利益

保单利益维度，主要综合考虑保底利益、带分红的演示利益以及红利来源。

先来看最多人关心的保底利益和带分红演示利益的内部收益率IRR表现情况，以30岁男性为例：

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保底部分，irr最高不超过1.88%，20-30年区间维持在1.42-1.73%之间。

带分红后，在分红实现率都为100%的前提下，分红演示部分各交费期均在30年时间段irr超过3.0%，趸交在40年达到3.0%，不同缴费期irr表现趸交最有优势，整体利益水平为目前高者。

回本时间，各交费期均与调整前的产品差不多，甚至10年交保证利益回本还提前了1年，这方面中规中矩。

交费期越短，回本当然越快，想要早点用钱的，肯定要选短交费期，irr也更高；若希望交完保费后回本别等太久，相对长的交费期反而更适合，但irr会略微降低，因此还是要结合自己的资金规划来确定，不要太执着于单一角度。

红利来源方面，福满佳2.0为三差分红。

保单利益维度还是延续了之前的第一梯队位置，星级为：★★★★★。

维度2：过往分红实现率

这一维度，综合考虑公布的分红产品数量、年限和分红实现率表现。

虽然过往表现不代表未来，但过往分红险运营年限更长、数量更多、实际表现越好的公司，可以增加保险公司分红能力的可信度。

目前中英人寿公布了2年的分红实现率，去年的均≥100%，今年公布的是2023年度，34款产品，最低48%，最高101%，大多数集中在70%-90%之间，平均几款产品的分红实现率达到77%，具体如下：

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平均分红实现率水平为77%在往年并不是亮眼的表现，但考虑到今年监管分红限高后不少保险公司甚至有低至整体50%的分红实现率情况，中英人寿今年的表现还是相对较好的。

仅2年的分红实现率参考性有限，但另一方面我们还可以结合分红险上市时间考量，目前公布的产品中最早是2009年发售的，到目前有15年的时间跨度，15年的老产品近2年的分红实现率表现仍不错，说明中英人寿在分红险运营时间上较长，产品持续分红能力不弱。

再结合以往产品保证利益部分来看，中英人寿的分红可靠程度依然较高。

分红险利益限高的分析，可戳链接查阅文章后半段：

预定利率降到2.75%？分红、万能限高？当前投保储蓄险，真相是……

综上，过往分红实现率维度星级为：★★★★☆

维度3：投资收益率

福满佳2.0为三差分红，但其中利差为红利主要来源。实际投资收益率高于预定利率，才会产生利差益、带来红利，选择分红型产品时，一家保险公司的长期投资收益率就成了必考察的项目，也是消费者最直观能参考的数据。

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在以往测评过的几家公司中，很多资产规模都在百亿级别，中英人寿与陆家嘴国泰、中意人寿等优秀公司的投资收益率不同年份各领风骚，但总体表现很好，近5年平均综合投资收益率在88家寿险公司中排名前三，投资收益率维度星级为：★★★★★

维度4：公司实力

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福满佳2.0来自中英人寿。股东是实力雄厚的中粮集团和英国英杰华集团；偿二代风险评级连续31次评级为A类，其中7次AAA，2次AA，在行业中持续名列前茅，最新SARMRA评分83.08。说人话，就是股东实力强劲，运营非常稳健，行业达到这个水平的只有极少数。

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投资收益率也表现优异，近5年平均综合投资收益率在非上市保司中排名第三，说明中英有能力为客户通过投资实现更多分红。

中英人寿公司实力维度星级为：★★★★★

维度5：附加价值

福满佳2.0可以关联万能账户，目前万能还没上线，现在投保，后续上线后，是可以补加万能的，届时我们再对该维度进行星级评定。

福满佳2.0 70%分红实现率表现

除了以上5个维度，我们再来探讨很多朋友关心的问题：如果分红实现率不及预期，尤其是今年分红限高后，福满佳2.0还值不值得买呢？

我们来看看降低福满佳2.0的分红实现率后，利益表现如何。

我们以70%分红实现率为例，来看看降低分红预期后的保单价值表现，以30岁男性，年交100万，交3年为例：

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可以看到，在降低分红预期、以70%分红实现率演示，保单在第20年的irr为 2.52%,已经超过了目前预定利率2.5%的固定利益增额终身寿险，随着时间增长，irr也逐渐上升至第30年的2.71%、第40年的2.81%，终身irr最高可至2.96%左右。

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各维度星级汇总：

保单利益：★★★★★

过往分红实现率：★★★★☆

投资收益率：★★★★★

公司实力：★★★★★

附加价值：待更新

福满佳2.0整体表现优秀，保底和预期利益在目前产品中处于第一梯队，公司实力和投资能力表现良好。

与上周我们测评的福满盈3.0同样是中英人寿推出的，两者的关系类似于之前的福满盈和福满佳。福满盈少数交费期前几年利益略高于福满佳，而福满佳绝大部分年份无论保底还是预期利益，都是高于福满盈的。对于客户而言，喜欢中英人寿分红增额寿险的，福满佳毫无疑问是更好的选择。

分红增额寿险已经陆续上新，后续我们将继续为大家做分析测评，敬请关注。

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严监管下的分红险，实现率是否能达预期？

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