香港储蓄险凭借其高投资回报，

已逐渐成为许多投资者的热门选择。

这也是人们赴港购买保险的关键动力。

因为其预期收益相对较高，

从长远来看，其复合利率可达到6%-7%，

与内地目前的3%相比，确实存在显著差距。

香港的储蓄险主要基于分红，

保本收益通常不超过1%，但预期的年化分红收益可达6%-7%！

但香港保险和内地保险有很大不同。

倘若只关注收益，一不小心，就会踩坑。

这一期，哆啦聊聊关于香港保险VS内地保险，没人敢说的10个真相！

N1大家最关心的香港险收益有多高，与内地险相差多少？

1. 同样投入100万，投保香港保险VS内地保险，两者收益相差多少？

答：内地的理财险，大部分都是固定收益，就像是存款一样，现在复利的固定利率为3%。

在收益方面，内地保险和香港保险相比，有一定的差距。

70年后，最高相差金额，甚至达到8306万！

造成产品收益之间产生较大差异，很大程度上是由于两地的监管和投资模式有区别。

2.香港保险VS内地保险，监管模式有何不同？

答：在香港，监管相对宽松，并不存在预先设定的利率上限，保险公司不受最高预定利率的影响。

内地保险公司受到严格监管，只允许将资金用于低风险和稳定的投资。

以银行存款、债券、不动产为主，一般不进行股权投资。

而香港的保险公司，则不受这些限制。

3. 香港保险资金主要投资哪两类资产？

答：香港保险资金主要有两大类投资：

固定收益类资产，包括国债、企业债和其他固收类资产等；

权益类资产，包括上市股票、对冲基金、共同基金、私募股权和房地产等。

N2香港保险有哪些核心优势？

1. 很多中介都鼓吹香港保险好，究竟好在哪里？

答：香港保险有以下四大优势。

1）香港险可以做到全球配置

香港保险可以做到全球资产配置，权益类投资的比例也没有限制。

这也是为什么港险分红预期收益能到6-7%的原因。（这其实是大家买港险的核心原因）

2）多货币转换权

可以根据自己未来的需要，将保单币种进行转换，现在最多的港险保单支持9种货币转换。

3）保单可拆分

可以根据自己的需要来分配给不同的被保人、受益人。

大陆保单通常无法变更被保人，变更受益人也需要经过被保人的同意。

例如，如果想把保单世世代代传承下去，那么可以在自己“百年”前，将被保人变更为子女，从而继续享受保单分红。

4）身故赔偿金可按意愿分配（简易信托功能）

可以根据客户的需求按照每年、每半年、每季度或者每月为指定收益人提供部分的保险金赔付，帮助受益人合理规划保险赔偿金的使用，不用一次性给，避免二代败家。

N3香港保险还有那些中介不会告诉你的真相？

1. 香港储蓄险的分红实现率，真的都能达到100%吗？

答：香港分红险保单中，6%-7%的分红演示收益并非合同中确定的收益，而是不确定的。

分红的实现取决于保险公司的投资能力和全球资本市场的走势。

过往分红实现率，并非都达到100%，有高有低。

某些不靠谱的港险，甚至某些年份的实现率只有约50%甚至更低。

（某香港保司分红实现率截图）

过去良好的分红实现率并不能保证未来表现同样良好。

因为分红本身是不确定的，所以不能仅仅依据过去表现来预测未来结果，但据此可以筛选出好保司和好产品！

2. 如何理解香港分红储蓄险保单中的确定收益部分？

答：分红保单中的确定收益部分非常低， 一般只有0.X%。

仅从确定收益部分来看，保单的回本周期至少需要20年左右。（国内储蓄险回本速度相对快，因为保证部分收益较高）

3. 香港险VS内地保险，无限告知原则和有限告知原则有什么不同？

答：香港险投保比较严格，因为它采用的是无限告知原则：即在投保前所有健康问题都要说，不限于近两年内。

而大陆保单是有限告知，问到的回答，不问不用答。

4.买香港保险一定要本人赴港面签吗，为什么有些中介说可以不用？

答：投保香港险需要本人亲自前往香港面签、补资料、检查，缴纳保费须本人赴港开通账户。

理赔款一般以美元结算，但由于外汇管制，内地每年外汇兑换额有限，若理赔款高于限额，需每年领取一部分。

5.为什么说香港险对于大陆投保人来说，会存在汇率风险？

答：因为港险的保费和理赔款多数是美元或港币等。

因此对于大陆投保人来说，会存在汇率风险。

但既是风险也是机遇，看看下面的测算，你就知道了：

（为方便直观理解，假设1USD=10RMB，汇率上涨对应人民币升值，汇率下跌对应人民币贬值）

N4香港保险适合哪几类客户群体？

1. 香港储蓄险/香港保险，适合哪几类客户群体？

答：香港保险对应的适合人群是：

在找哆啦咨询港险的朋友中，观察到了4类不同的客户群体。

1、 有明确移民或留学计划的客户

例如，他们可能计划将孩子送到国外留学，因此提前配置美元资产非常重要。

另外，如果客户计划未来移民到其他国家，考虑到现在港险可以转换多种货币，提前做好准备很关键。

每人每年最多可以兑换5万美元外汇，所以如果有上述需求，建议提前规划。

2、在海外拥有资产或公司业务的客户

对于此类客户而言，资金回国可能面临管制和税务等问题，因此配置一些港险是个不错的选择。

3、 有财富传承需求的客户

香港保险保单不仅可以传承给多代人，还可以按照意愿分割传承给多个继承人，这是一种简便且无成本的财富传承方式。

另外，也可以考虑将保单放入家族信托，或者利用保险金信托来进行财富传承。

4、可接受投资波动性，追求相对高收益的人群

对于抗风险能力较强，能接受投资波动性以及高净值的人群来说，购买香港保险是很不错的选择。

了解香港保险的底层投资逻辑的客户，他们可以接受收益波动性较大的情况。

我是哆啦，专业保险测评师，测评过上千款保险。

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