终止保单或预期寿命的优势年龄段：85岁。

明爱金彩2.0的承保公司为长城人寿。这款产品有4种可以承保后切换的方案，并且每种方案下会根据被保人的身体好坏分为3个不同档位的养老金领取金额，根据被保人的身体情况由好到坏分为，标准体、次标体1、次标体2三个档位的养老金领取，体况最差的次标体2领取金额最多，其次是次标体1。同样的交费方式和年龄下，养老金的领取都有4×3=12种不同的金额，其中方案1和方案2下养老金领取最高。

方案2为85岁给付一笔满期金的定期养老金，标准体在该年龄的IRR几乎为市场最高。但需要注意方案2开始领取后现金价值归0不能退保，不太适合做应急资金规划，只适合用来提供退休阶段相对充足的现金流，适合预期寿命在85岁左右的人群，使用范围有局限。

养老金领取测算-次标体1（10万5年交=总保费50万，60岁开始领取至终身）：

1）30岁男性，年领取75800，80岁IRR3.14%，85岁IRR3.79%；

----30岁女性，年领取68000，80岁IRR2.84%，85岁IRR3.55%；

2）35岁男性，年领取64700，80岁IRR3.13%，85岁IRR3.87%；

----35岁女性，年领取58200，80岁IRR2.79%，85岁IRR3.60%；

3）40岁男性，年领取55500，80岁IRR3.10%，85岁IRR3.97%；

----40岁女性，年领取50300，80岁IRR2.72%，85岁IRR3.67%；

NO.6 分红型养老金-B

终止保单或预期寿命的优势年龄段：80岁后。

分红型养老金B和分红型养老金A同属一家公司，养老金领取金额由保底部分+红利决定，养老金领取为增额领取，逐年递增，一直领取至终身。

在分红实现率达到100%的情况下，预期领取金额会超过所有固定领取的养老金，此后每年领取金额继续持续增加，并且这款产品过往的分红实现率达到200%左右，公司风险评级连续27个季度A以上，9个季度AAA，经营稳健且资管经验丰富，过往分红实现率均超过100%，今年虽受监管政策影响分红实现率可能不如往年亮眼，但未来分红实现率持续达标仍然值得期待。

养老金领取时间至少为20年，万一中途被保人身故，可由其他受益人继续领取至20年的时间，所以避免了被保人万一过早身故资金没有有效增值的风险。需要注意的是，开始领取后现金价值归0不能退保。所以理论上，例如60岁开始领取的保单，有受益人存在的情况下，讲至少再79岁后才有可能终止保单，而从80岁开始，这款养老金的IRR就全面超过其他产品。例如，30岁男性，3年交，60岁领取，IRR80岁时3.42%、85岁3.87%、90岁时4.19%。

其他年龄和交费期，可点击文末【阅读原文】测算。

大鱼总结

以上是对目前收益率最高的6款养老金的详细介绍，每款养老金都有不同的特点和受众人群。

1.分红型养老金A和B，在实现率能达到100%的情况，收益率上限更高。看重收益率又能接受分红形态的朋友，可以重点考虑这两款产品。

2.分红型养老金A和B的区别是，A款的现金价值持续到99岁且领取前期收益高，但领取比B款稍低；B款领取金额几乎市场最高，且持续增长，但开始领取后无现金价值，保证领取20年，需配合指定受益人发挥保单最大价值，80岁后收益率高。若需要灵活资金池则选A，若完全看重养老金领取金额则选B。

3.其他3款终身养老金，按保单终止时更有优势的年龄区间从早到晚排序分别是，利安安享颐生青竹版、养多多6号荣耀版、富德生命大富翁3.0。也就是说，如果养老金领取前有可能终止保单那么安享颐生青竹版更加适用，如果领取15年左右更可能会终止保单那么养多多6号荣耀版更加匹配，如果大概率领取至75岁后，则领取最多大富翁3.0收益率更高。

4.体况不太理想、想要定期领取的朋友，可以多关注明爱金彩2.0，如果能达到次标体1和次标体2的标准，IRR在85岁时超过其他产品；不过这款产品有优势的年龄比较局限，也更适合预期寿命更长的人群。

其他维度的养老金推荐榜单也会在日后陆续推出，敬请期待......

End.

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