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“寿险老七家”之一泰康人寿分红型年金「岁月有约」有哪些亮点?值得上车吗?
2024-07-17 00:56  浏览:29

遥想当年“养老第一支柱”社保养老独当一面,挑起十几亿人养老大梁,不过数年之后,商业养老年金异军突起,连年走势一片向好。

从养老全靠政府,到养老靠自己,商业养老保险走俏,因何有如此变化?其中到底掩藏着怎样的养老真相?这就有必要提及两组数据——

第一组数据:据国家统计局统计, 0—14岁人口占比仅为17.95%,60岁及以上人口占比达到了18.70%。增长人口主要是老年人,2020年的总人口比2010年增加了7205万人,其中0-59岁的人口总数锐减了1436万人,60岁及以上的人口10年间暴增了8642万人。少、老人口占比严重失衡,现在的老年人发放的退休金是用我们这代人的交的社保,等到我们这代人老了,有足够的年轻人供养社保统筹账户吗?
第二组数据:2019年中国社会科学院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》预测,到2035年,养老金将全部用尽。”这条信息中“养老金”正是指统筹账户存量。

大众未富先老、老后更贫的担忧不无道理。对于社保养老金,到退休年龄一定能拿到,但多少无法确定,或者说大概率不会太多,晚领少领或成定论。然而人老了,各种痛点随之而来,首当其冲的问题是身体机能下降,健康问题日益凸显,子女成家立业……对资金的需求非但没有降低还有所攀升,商业养老年金险正能发挥其提供确定、稳定的现金流优势成为养老版图上至关重要的一块拼图。

当下买商业养老金,除了可以考虑领取100%确定的固收型,还有类"保证+分红"的分红型可以选择。它在有保证领取的同时,还有年度分红,加上分红会让领取更有想象空间。不过由于分红的不确定性,所以挑分红型更加要注重保司的选择,毕竟对待养老可不能儿戏。

而泰康人寿,不仅是国内最早一批开发分红险的保险公司,属于经验丰富的老玩家。并且作为寿险行业"老七家"之一的头部险企,实力也自是不容小觑。本文就来看一款来自泰康人寿的分红型年金产品「岁月有约」,于2018年上线,至今已经6年了,名副其实“高龄”产品,却仍在市场上持续保持着不低的热度,其实力亦可见一斑。

一、产品详情“寿险老七家”之一泰康人寿分红型年金「岁月有约」有哪些亮点?值得上车吗?

1、承保年龄:最高60岁可承保。

2、缴费期:支持趸交、3/5/10/15/20年交。

3、起投门槛:最低5万元的标准保费才能投保。

4、起领年龄:可选择60/65/70/75岁开始领取。可以保证领取25年,例如,领了5年生存金后身故,保司会一次性将剩余20年应领未领的年金一次性给到受益人。

5、其他保单功能:

  • 加减保:不支持加保。可以无限制减保,满足最低标准保费要求即可。

  • 保单贷款:支持保单贷款。

  • 养老社区:可对接泰康旗下的高端养老社区——泰康之家。

  • 万能账户:两款寿险型万能账户嘉福3号、尊赢2024。嘉福3号对接标准为年交5万标保。尊赢2024则需最低100万才能关联。保底利率都是2%,最新结算利率:嘉福3号为3.0%,尊赢2024为3.1%。主要区别在于趸交追加手续费,嘉福3号为3%,尊赢2024为2%。

二、产品回报

养老年金产品重点关注“三金”:养老金、退保金(现金价值)、身故金。

岁月有约的回报由两部分构成:固定领取部分、红利领取部分,分红的方式为现金分红。

我们选择同为老七家的另一款固定领取养老金作参照组,以40岁女性,5年交,年交10万为例。

注:岁月有约是以保额倒推保费,10万保费大约对应2494.015的保额。

1、固定领取部分(不含红利)“寿险老七家”之一泰康人寿分红型年金「岁月有约」有哪些亮点?值得上车吗?
  • 养老金:岁月有约每年只能领2.95万。

  • 身故金:岁月有约可以保证领取20年。并且岁月有约的身故金能持续至84岁。

  • 退保金:岁月有约的现金价值可以持续至83岁。

在分红加持之后又表现如何,继续看下去。

2、含红利利益(固定领取+红利)“寿险老七家”之一泰康人寿分红型年金「岁月有约」有哪些亮点?值得上车吗?

加上红利,岁月有约第一年就能领取分红,可以看作一款即期年金。

  • 身故金和现金价值:和上面完全一致。

  • 养老金:开始领取时养老金最高,年领3.85万,此后逐年减少,但也都维持在3万以上。

  • 退保回报率(IRR):到80岁时,岁月有约2.74%;到85岁时,岁月有约2.87%;到90岁时,岁月有约3.20%。

以上岁月有约的领取是建立在分红100%实现的基础上的。当然分红实现率达到120%、150%,甚至200%也都有可能,我们结合分红实现率、投资能力几个角度评估一下分红的可信度。

3、分红实现率

泰康是市场上唯一一家区分普客和高客的保险公司:普客的分红进入个人分红账户,高客的分红进入长寿分红账户。泰康官网共披露了2019-2023年累计5年的实现率,大部分都是现金分红产品,共103款。

“寿险老七家”之一泰康人寿分红型年金「岁月有约」有哪些亮点?值得上车吗?

分账户来看:

普客个人分红账户的平均分红实现率:83.1%、97.7%、104.5%、96.8%、96.8%。

高客长寿分红账户的平均分红实现率:124.5%、149.6%、153.5%、144.8%、138.9%。

高客的平均分红实现率近五年都在100%以上,反观普客基本都在100%以下,难免有点“劫贫济富”的意味。

“寿险老七家”之一泰康人寿分红型年金「岁月有约」有哪些亮点?值得上车吗?

小结一下:好在岁月有约的分红实现率,无论是个人还是长寿账户,都在100%以上,最高分了194%,实现率不仅高而且稳。最后,从泰康人寿“海量”的分红险和多年维持稳定的分红实现率来看,泰康运营分红险的成熟度和经验在业内首屈一指。

4、投资能力

分红主要来自于利差,我们来看一下泰康人寿的投资收益率,这样更能直观感受泰康的投资能力在行业中的位置。

“寿险老七家”之一泰康人寿分红型年金「岁月有约」有哪些亮点?值得上车吗?

2023年综合投资收益率6.68%,位列非上市寿险公司中的首位!

投资收益率如此出色,与它过往参与的一些稳定高价值的项目有关。简单列几个大家感受一下就知道了:

京沪高铁、领投中石油管道公司、英国天然气配送管网项目等等,泰康投资范围十分广泛,许多都是跨国项目,并且不易获得的标的。

“寿险老七家”之一泰康人寿分红型年金「岁月有约」有哪些亮点?值得上车吗?

另外,在2023年的盈利榜中也是位列第1位。

小结一下:泰康拥有强大的投资能力,甚至在头部险企中也算得上顶尖。

三、养老社区泰康之家

还有一点也不得不提,那就是泰康的养老社区——泰康之家,中国高品质养老社区的标杆品牌。

泰康之家是泰康集团的金字招牌,区别于其他养老社区的轻资产模式(租赁)。

它采用重资产模式,自己拿楼自己运营,前期投入成本更高,但社区规划更加合理,硬件配置也更高。

目前全国35个城市一共布局了39家养老社区,已经开业的有20家。规划总地上面积约476万平方米,论规模也是当之无愧的全国第一养老社区。

在社区选址上,遵循保底"五个一"的原则:

一个交通枢纽(四通八达);一个医院(黄金救援);

一个商务中心(生活便利);一个风景区(心旷神怡);一所学校(人文环境)。

另外泰康的养老社区还有个特色:每个社区都有自建自营的综合性康复医院。

目前最低100万即可获得保证入住权(被保险人),根据城市级别保费要求不同,像北京上海这种超一类城市要240万,预算不足也可以选择二三线城市的社区,120万即可。

“寿险老七家”之一泰康人寿分红型年金「岁月有约」有哪些亮点?值得上车吗?总结

在分红险领域,泰康人寿的资管能力、保司实力、分红产品运营经验皆是顶尖。

岁月有约比较适合这3类人群:

①看重保司品牌的,泰康这个保险业中的金字招牌还是很让人信服的。

②青睐泰康之家养老社区的,泰康之家称得上行业标杆,业内翘楚。

③资金充足的,毕竟投保门槛不低。

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