"保险业生命周期表"提供了不同年龄段人群的平均预期寿命，

对保险产品的设计与定价起着至关重要的作用。

时隔十年，第四版生命周期表终于要来了。

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男性预期寿命将从83涨到85岁，女性从88涨到90岁，均延长2岁。

一旦启用新的生命表，当前在售的高领取年金险必然会下架，

并且新开发的产品在领取上也很可能大打折扣。

此外叠加上利率下行的背景，未来高领取的年金险只怕会越来越稀缺。

趁着高领取年金没下完之前，

今天帮大家挑选几款保终身、高领取的养老金，以便更好的应对长寿风险。

一、

"报行合一"的进程持续进行中，此前下架了一批高领取的年金，

如大家慧选ABC款、龙抬头2.0等。

但也不必为没能上车而感到惋惜，因为市面领取最高的年金依旧“存活于世”。

我们挑选了目前市面在售且领取最高的一批年金险，

以40岁投保，总保费50万，分不同缴费期、起领年龄，对比年金领取金额。

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先来看女性，60岁领取：

几个缴费期的top3均为：星海赢家、诚爱一生、养多多5号；

若是想65岁领取的话，

趸交top3：诚爱一生、星海赢家、星海人生；

五/十年交top3：星海赢家、诚爱一生、星海人生。

接着来看男性投保的情况，

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男性选择60岁领取：

趸交top3：诚爱一生、星海赢家、星海人生；

五/十年交top3：星海赢家、诚爱一生、星海人生。

若是想65岁领取的话，

几个缴费期的top3均为：诚爱一生、星海赢家、养多多5号。

可以发现，多数情况下，养老金领取最高都集中在这三款之间：

星海赢家(保证12年)、诚爱一生(保证返保费)、星海人生。

另外女性60岁领取、男性65岁领取时，养多多5号比星海人生领的略多。

如果说你的需求很单纯，仅仅是想要极致的年金领取，

活着时尽可能多的领钱，不考虑身故后留钱给家人，或者是单身/丁克一族。

那么看到这就可以直接按照上述结论对号入座了。

不会买错，因为以上就是当前市面在售领取最高的年金。

但是，大多数人的想法都没那么单纯，或者说无法坚定的只选择领的多的，

更多的是既要又要的类型，首要需求就是领的一定要多，

同时如果能兼顾一些退保金和身故金就更是心中的“完美年金”了。

更何况，上述top3产品领的年金差距相当小，

这种情况下完全可以选择身故金和退保金更多的产品，性价比更高。

所以咱们还是耐心接着看下去吧，我们综合对比这4款养老金的“三金”。

二、

我们以40岁女性，年交10万，五年交，最普遍的60岁领取为例：

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从对抗长寿风险角度来看，星海赢家显然是最佳的选择。

它的养老金突破了5万大关，达到5.18万。

其余几款都低于5万，排第二的诚爱一生4.98万勉强算接近5万。

把这俩领的最多的放一起综合对比“三金”，高下立判。

身故金层面，诚爱一生保证领取保费，星海赢家保证领取12年。

前者身故返还已交保费，后者身故返还12年的年金，这点没法比。

此外，退保金层面，诚爱一生开始领取年金后直接归零，不给人一点退保救急的选择。

而星海赢家的现金价值则可以持续至保证领取期结束，比诚爱一生多了整整12年的现价。

这意味着在这个区间内，如果有急事星海赢家可以选择退保取现，而诚爱一生就只能干瞪眼了。

针对诚爱一生这款产品，对比现有产品后，个人觉得有些鸡肋。

因为它牺牲了全部的身故金和退保金，但却没有换取最出众的年金领取，

这种偏科还不能极致的产品设计直接使它的竞争力变成了全场最弱，

甚至还比不上比它少领3000多的星海人生。

接着来看剩下的两款保证领取15年的星海人生和养多多5号，

这俩领取上与星海赢家有点差距，所以优先级靠后些。

养多多5号比星海人生多领近2800元，不过后者的现价表现可以说全场最优，

不仅可以持续至85岁，并且非常高，放到全市场中也是佼佼者。

比如我们看80-85岁之间的退保回报率，

80岁时，养多多5号＞星海人生＞星海赢家＞诚爱一生；

85岁时，星海赢家＞星海人生＞诚爱一生＞养多多5号。

虽然星海人生的年金领取最低，但它的回报始终排在第二，

且与第一相差很小，原因就在于出色的现金价值表现。

总体来看星海人生和养多多5号相差不大，前者偏退保金，后者偏养老金。

85岁前都是星海人生占优，要是长寿就选养多多5号。

综上，女性投保这四款产品的挑选优先级为：

星海赢家＞养多多5号≈星海人生＞诚爱一生。

不过若是家族有长寿基因，对自己的寿命有较好预期的话。

优先级就为：星海赢家＞诚爱一生＞养多多5号。

不过稳妥起见，大多数人还是按照前面的策略进行挑选吧，毕竟谁都无法预知未来。

接着来看男性投保的情况，

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男性投保，结论有比较大的变化。

一是男性投保星海赢家和诚爱一生的年金领取大幅领先，

比最低的每年要多领近六到七千元。

二是星海人生实现逆袭，

之前女性投保星海人生的优先级是要排在养多多5号之后的。

不过由于养多多5号产品设计有点特殊，男性女性投保的“三金”完全一致，

此平彼长下，结果就是星海人生在“三金”全面超越养多多5号。

那么最终怎么选呢？

首先，星海赢家＞星海人生＞养多多5号，这三款没什么好说的。

主要就是诚爱一生，虽然和星海赢家一样在领取上断层领先，

但身故金和退保金缺陷太过严重，要极致领取的，

星海赢家可以完全替代诚爱一生，所以把诚爱一生排除考虑也不是不行。

三、

最后，还有部分产品功能也是影响选择养老年金险的重要因素，

就比如养老社区。

有些朋友买产品只是手段，目的是为了规划养老服务，入住养老社区等。

这种情况下，产品好不好反在其次，优先级最高的是养老资源了。

1、复星保德信人寿—星海赢家（龙腾版）/星海人生

总保费达20万即可达到旅居标准。

复保联手“复星旅文”旗下“Club Med地中海俱乐部”、

“三亚·亚特兰蒂斯”打造的高端旅居权益。

旅居没有设置在传统的养老社区，而是以最优的折扣入住Club Med，

包括丽江、桂林、长白山、北大湖、亚布力、三亚等。

不同季节可以选择不同城市，享受“候鸟式四季旅居”。

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总保费达到150万，可获得自建高端养老社区星堡的保证入住权。

星堡成立于2012年，是复星康养旗下高端活力养老机构。

运营团队源自于30年美国养老经验，并拥有12年成熟本土化管理经验。

特色是纯正美式养老、CCRC持续照料服务、市区养老模式。

目前布局已在上海、北京、大连、天津、苏州、宁波、佛山7个城市落地。

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2、大家养老—养多多5号

大家的家是大家保险于2021年推出的养老社区，属于后起之秀。

和复保自建星堡不同，大家主要是通过租赁和改造房地产来建立养老社区。

主打的是城心医养，不同于其他公司的世外桃源定位，生活氛围更浓厚一些。

选址一般在城市核心区，临近三甲医院，公园绿地，充分利用周边自有资源。

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总保费100万即可获得保证入住权，具体对接标准如下：

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除此外，投保养多多5号保费达25万，还支持旅居疗养。

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3、鼎诚人寿—诚爱一生

可以享受鼎呱呱养老社区服务，养老合作商分别是华邦/怡生汇/光大汇辰。

满足不同保费要求，可以享受诚邦/诚怡/诚光三个不同的养老计划。

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四、

最后对市面仅存的几款高领取年金做个点评，

星海赢家（龙腾版），年金领取极高 (尤其男性)，对接有星堡高端养老社区，

并可关联天天盈（龙腾版）万能账户。

可以说是现象级高领取年金，当前市场上孤品一样的存在，可作为首选考虑。

养多多5号，男女投保“三金”相同，女性投保或男性65岁领取更具优势。

保证领取15年，对接有大家的家养老社区，另外还有加保选项。

星海人生，男性投保市场地位更高，不仅领取后20年都有退保金，而且很高。

可保证领取15年，对接有星堡高端养老社区，并可关联天天盈（龙腾版）万能账户。

诚爱一生，优点是男性/65岁投保领取更有优势，对接养老社区，还支持加保。

缺点是开始领取后，失去所有退保金和现金价值，偏科还不能做到极致，优先级放到最后。

最后，临近331这个大节点，上述提到的所有产品都将迎来下架。

星海赢家、星海人生、诚爱一生将于3月31日下架；

养多多5号将于3月29日下架！

文末附上最后时刻，必买的产品挑选图：

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