最近“男女都延迟退休至65岁”的话题炒的沸沸扬扬。
老实说,现在很多人,嘴上说着“不一定能活到退休”,
其实早已在为养老做打点了。
从哆啦推荐的第一款养老年金以来,就没看到有谁反馈说后悔的。
毕竟养老是刚需呢~~
去年全年出生人口才902万,连续7年下降!
靠社保养老,真的要凉凉。
更要命的是人均预期寿命却更长了。
据《柳叶刀》预测,到2035年,
我国人均预期寿命超过80岁的概率高达93%,
其中女性预期寿命为85.1岁、男性为78.1岁!
一边是生育率下降,一边是寿命的提高。
这意味着在不久的将来,“供”“需”失衡会越来越大,
同时也有越来越多的老人需要越来越多的养老服务。
所以养老的钱一定要提前规划好。
而商业养老年金,是除社保之外唯一能领一辈子养老金的最佳选择。
既然社保可能不够,那就再自备一份商业养老金,
自己给自己再发一份工资。
但每个人情况不同,市场上那么多产品,怎么选择一份适合自己的呢?
N1规划养老,抓住这几个关键因素!首先是确定目标。
①什么时候退休
养老年金可选55/60/65/70岁,根据自己的情况来选退休时间,
到点领钱,和法定退休年龄无关,什么时候退休自己说了算。
②每月领多少?
结合家庭、个人生活习惯,以及退休前收入水平来设定,
目标有可能不能一步到位,分阶段逐步积累,尤其是年轻人。
其次确定方案。
①什么时候开始存?
理论上,越年轻越好,用时间换空间,
足够长的时间给复利增值提供空间。
同样是60岁退休,每月领取一样,
30岁开始的,本金是50岁的一半。
实际呢,最好就是马上、现在。
②存多少?
存不下钱?多是因为没有预算管理的概念。
每个月收工资后,将钱放入各种要花钱的口袋,
按预算来管住自己的手,该存的钱才能留下来,
日积月累,既可存下钱,还可养成自律的习惯。
③存多久?
年轻人距离退休早,同样总保费,
选长周期,压力小,“无痛”存钱才易形成习惯。
年纪偏大的,根据退休年龄,资金情况来决定。
五个因素清楚了,配对市场上的方案,就容易选出合适自己的方案了。
接下来看两个案例。
N250岁女性,临近退休,如何规划养老?张姐今年50岁,有基础的社保养老金,但也就3000元出头。
为了提高退休后的养老生活质量,她计划配置年金险。
对于产品,张姐有2点要求:
① 60岁退休后,每月有5000元的收入;
② 最好有保证领取。
哆啦给她推荐的是龙抬头2.0。
(水印防复制)
按照演示,每年领取67400元,
每个月领取5729元,目标超额完成;
保证领取20年,即134.8万一定落袋。
就算张姐在此期间不幸身故,这笔钱也能拿到手。
当然如果一直活着,那就一直领,活到老领到老。
等到张姐74岁时累计领取101.1万,回本了;
89岁时,本金翻2倍;
95岁时,已累计领取242.64万,净赚142.64万。
如果有养老社区需求的朋友,可以选择复星保德信的星海人生。
每年领取68512元,比龙抬头2.0高一点,
但只保证领取15年,至少能拿回102.76万,比龙抬头少了32万;
星海人生可对接复保旗下的星堡养老社区,
拥有10年成熟本土化管理经验,
其特色就是纯正美式养老+CCRC持续照料服务。
入住门槛也亲民,30万起就可享旅居资格。
N325岁,收入不高,如何规划养老?25岁的小林作为刚工作两年的职场新人,
收入并不高,每个月8千的工资。
也想趁现在年轻,强制存点养老钱,
希望在60岁退休后,每个月能有4500元进账。
哆啦给他推荐的是大家养老旗下的产品:
大家慧选B款(终身)、大家慧选C款(定期版),
每月拿2千出来,一年就是2.4万,
再把缴费期拉长到20年,总投入48万。
(水印防复制)
大家慧选B款,从60岁开始,每年能领65664元,
每个月则能领取5549元,
67岁时能领回本金,74岁领回2倍本金,
对比预定目标,退休后的月收入超额实现~~
90、100岁若还健在,还能额外领1倍、2倍祝寿金。
领到90岁时,IRR已经有3.78%。
不过小林也担心,如果活不到90岁,这么高的收益也是白瞎~
所以哆啦也准备了第二个方案,保至小林80岁的大家慧选C款。
(水印防复制)
每年能领到53880元,每个月则能领取4553元,
也能超额实现预定目标~
68岁时能领回本金,77岁领回2倍本金,
保证领取15年,即80.82万,
如果活到80岁,能领15倍养老金的祝寿金,也是80.82万;
合计下来共领了188.58万,IRR为3.55%。
综合未来男性的平均寿命水平,这笔钱可以说是稳拿了。
48万的总投入,翻了将近4倍!相当NICE。
如果是对预期寿命不太乐观的朋友,可以优先考虑这款。
以上两个案例就分享到这,供大家参考。
我是哆啦,专业保险测评师,测评过上千款保险。
如果你有保险问题,欢迎在下面评论区提问。
作者声明本文存在利益相关性,请大家尊重作者及分享的内容,友善沟通,理性决策~