新年将至，最近保险公司更新产品的速度，让我感觉他们年假终于放完了。
年中预定利率调整之后，让人一看就哇塞的产品确实不多。尤其是确定收益类，几乎都在不高的水平内卷。养老金更是某一家公司的独角戏，直到今天要说的这款产品出现。
今天要聊的这款产品是乐养多3号（条款名称：百岁人生3.0寿享版），乐养多、养乐多这个系列一直被爱心人寿的养老金占据，2年多前有一段时间这个IP霸榜过，现在算是低调回归。
看过产品后，最大的感受是这款产品差别对待有点严重，有些年龄和交费期非常像3.5%预定利率在世，有些就表现的中规中矩，不得不怀疑产品定价有没有中途偷换生命表。所以，不同的年龄、性别和交费期，区别还真不小。下面我们就来具体分析一下。
基础形态和特点
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图片基础信息，主要说几点：
1、起投金额低，每年只需要5000元，适合预算有限的朋友先上车。
2、交费期没有10年以上长期的选择，最长交费期10年。
3、领取时间是终身，每年确定额度。
4、现金价值到80岁，也就是80岁之前，万一养老金领取计划有变，都可以提前终止领取，退回现金价值。
5、没有保证领取，开始领取后就没有身故赔付了。因为领取后没有身故赔付，所以要精打细算一下。
这点详细说，虽然没有身故责任，但如果现金价值数额不小，退回现金价值也能起到身故赔付的效果。实操中应对有现金价值、设计的产品，有两个办法：
1）万一领取过程中身体变差，预期寿命不理想，身故前提前退保是最稳妥的，妥妥拿回现金价值。
2）觉得身故时间不好预测的，可以提前把投保人改为被保人之外的其他家人，这样万一被保人身故，投保人也可以去进行退保操作。（目前，爱心人寿的退保流程不需要被保人参与）
6、高龄人士投保，交费年限宽松。不大于50岁年龄，女性55岁领取，最长可以5年交；60岁领取，最长可以10年交。也就是50岁的人做养老规划，也可以实现交完即领的效果。
领取对比
我们选取市场领取最高的确定收益类养老金进行对比。以60岁开始领取，年交10万（实际金额可等比例调整），30岁、40岁、50岁男性、女性为例。
1、30岁领取数据
图片30岁投保，不考虑非标体的情况，乐养多趸交的领取金额市场最高。其他交费期，领取最高的还是集中在星海赢家龙腾版2和大家慧选B等产品，乐养多3号男性领取金额和他们差距不大，女性领取金额有一些差距。
2、40岁领取数据
图片40岁投保，不考虑非标体的情况，乐养多趸交的领取金额市场最高。这个年龄段，长交费期领取最高的产品是星海赢家龙腾版2，同样乐养多3号男性领取金额差距不大，女性领取金额有一些差距。
3、50岁领取数据
图片40岁投保，不考虑非标体的情况，乐养多趸交、10年交的领取金额市场最高。5年交也只有女性领取比富多多1号低一点。
以上数据可以看出，乐养多3号不同条件下的领取数据差别不小。有优势的关键因素：趸交或10年交、男性、高龄，满足这些投保条件，领取金额更有优势。女性、3年或5年交优势不大。下面是具体分析。
内部收益率IRR分析、对比
我们关注到，领取金额比乐养多3号高的产品，大多是领取后即没有现金价值或者现金价值持续时间比较短的产品，而乐养多3号的现金价值一直到80岁，所以在领取金额差别不大的情况下，多数时间乐养多3号的内部收益率IRR更高。
1、内部收益率IRR数据
以30岁、40岁、50岁男性，60岁领取为例，各交费期的IRR如下：
图片透过IRR数据我们有几点发现：
1）男性投保的IRR分布非常接近预定利率3.5%的产品。女性的数据表现比男性稍差一些，可以理解成女性是更偏向3.0%预定利率，这里就不放具体的数据了。
2）几乎所有年龄和交费期，70岁前IRR就能超过3.0%，超过市面上所有确定收益类增额寿；趸交在75岁之前IRR就能超过3.5%，10年交不同投保年龄在74-78岁之间超过3.5%。
3）同一投保年龄，趸交最有优势、其次是10年交，IRR数据和3.5%时代的顶尖产品不相上下。
4）高年龄投保优势更明显，比如50岁投保，趸交和10年交IRR在80岁前已经超过4.0%，60岁投保，到80岁时IRR能达到5.0%以上。
2、同类产品对比
我们拿市场上领取金额和现金价值都在线，IRR在各年龄保持高水平的养老金富多多1号和乐养多3号做对比。
图片30岁男性10年交的情况下，领取金额乐养多3号更多，现金价值富多多1号更高，IRR两款产品不相上下。所以，综合来看，这个年龄和交费期下，乐养多3号和富多多1号是可以打成平手的。
可以推断，在乐养多3号更具优势的趸交和被保人年龄偏大的情况，乐养多3号会更有优势。女性、3年交、5年交，富多多1号优势会更明显。
总结
1、乐养多3号更适合男性投保，产品设计很像3.5%预定利率时代的产品。
2、趸交和10年交优先选择，高年龄被保人更有优势。这些条款下，乐养多3号无论是领取金额还是综合收益，市面上几乎没有对手；女性、3年、5年交优势不大。
3、最适合人群，年龄刚好在40-50岁男性有规划养老金需求，理财到期或者劣质资产变现后一次性趸交，或拉长战线10年交。其他年龄段、女性、其他交费期再另做具体评估。
4、需要注意开始领取后无身故赔付，建议投保人和被保人设置为非同一人，或投保后变更。
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